Gdzie najtaniej można kupić nowy samochód, który planujemy sfinansować poprzez leasing?

Pierwsza myśl to salon samochodowy, wynegocjowanie jak największego rabatu i zdecydowanie się na finansowanie salonu, jeśli jest korzystne i związane z przyznanym rabatem. Obecnie rabaty od cen katalogowych rzędu 20-25% robią wrażenie, kupno w salonie daje wrażenie, że kupujemy bezpośrednio u producenta, ale w praktyce da się taniej. Dotyczy to zarówno marek chińskich, europejskich i szeroko pojętych premium.

Osobiście działając w finansach, mam dostęp do 20 leasingodawców. Klasyczne banki i firmy, które zajmują się dystrybucją + finansowaniem. Ich oferta jest bardziej konkurencyjna z jednego ważnego powodu - ilość samochodów zamawianych przez dany podmiot bezpośrednio od importera sprawia, że negocjuje on jeszcze wyższe rabaty.

Zamiast 20% taniej niż katalog dostaję oferty tańsze o 30-35%, następnie cena dla klienta detalicznego jest niższa niż po rabacie w salonie. Bank zostawia sobie część zysku, zarabia na leasingu bezpośrednio więc cena końcowa zakupu + kosztu finansowania jest niższa niż zakup przez salon. Sprawdzone na przykładzie wielu różnych modeli, finansowane w przeróżnych firmach, które posiadam w swojej ofercie. Koszty tych firm i banków są o wiele mniejsze niż prowadzenie salonu, zatrudnianie na umowy o pracę, czy marketing.

W skrócie oferta w salonie często różni się w zależności od tego jakim jesteśmy klientem, do którego trafimy salonu, na jakim etapie roku i celu sprzedażowego handlowca. Szukając konkretnego auta można zgłosić się do mnie, wtedy sprawdzamy, które firmy mają, go w ofercie i jakie warunki oferują jak chodzi o finansowanie. Często skutkiem jest niższa cena zakupu o 3-7%, zbliżony lub lepszy leasing niż w salonie.

Pierwsza myśl, salon i twarde negocjacje. Rzeczywistość? Znalezienie tego podmiotu, który ma mniejsze koszty i dostęp do tańszego zakupu masowego. Potem oczywiście każdy chce zarobić, ale porównując ofertę 20 firm i korzystając ze wsparcia doradcy rezultaty mogą być zaskakujące.

Dwie kluczowe informacje o leasingach, najmach długoterminowych oraz nowych niższych limitach odliczenia, czyli o tym jak handlowcy namawiają do naciągania przepisów(lub po prostu ich nie znają).

Druga sprawa to fakt, że mimo bardzo wysokich rabatów w przypadku leasingu wcale najtańsza oferta to nie jest ta prosto z salonu. O tym szerzej opowiem w kolejnym wpisie i wrzucę go jutro.

Popularność najmu długoterminowego w dużej mierze spowodowana jest nadprodukcją samochodów na europejskim rynku i próbą znalezienia sposobu jak uniknąć strat, gdyby zostały niesprzedane. Pierwsza fala popularności to na pewno okres programu NaszEauto - wtedy najem z wkładem w wysokości dotacji dawał możliwość wynajmu samochodów elektrycznych za 200-1000 zł miesięcznie.

Drugi etap mamy to aktualne czasy. Popularne europejskie marki - głównie Audi, Volkswagen, Peugeot, Renault oferują auta klasy średniej za 150-180 tysięcy w najmie za około 1000 zł netto, często bez wkładu lub z minimalnym. Bardziej sportowe modele i bazowo droższe jak np. S3, Golf R, większe suvy od Audi to ceny od 2000 zł netto za najem na 24/36 miesięcy. Oczywiście najtańsze oferty to często limit kilometrów rzędu 10-15k rocznie, ale dla większości to nie problem.

Kolejna sprawa to zmiana trendów konsumpcyjnych i opcje abonamentów są szerzej promowane, a także akceptowane niż własność. Trochę w myśl trendu - nie będziesz miał nic i będziesz szczęśliwy. Gdy do tego dochodzą na papierze dobre warunki finansowanie ludzie chętnie w to idą. Haczykiem na pewno może być narażenie się na duże koszty związane z drobnymi uszkodzeniami przy oddaniu samochodu.

Ostatnia najważniejsza rzecz. Według niektórych handlowców w salonach, czy dużych firm zajmujących się najmem najem długoterminowy w magiczny i niczym nie podparty sposób omija limit 100 tysięcy wartości pojazdu przyjmowany do obliczeń. Tłumaczenia są różne, że to tylko abonament, że oferty specjalnie nawet nie dają opcji wykupu, że wskaźnik RV(dokładnie 100% - RV) jest traktowany jako realny koszt najmu, a nie wartość pojazdu. Czy to wszystko prawda i co na to organy podatkowe? Oczywiście, że uważają inaczej. Niezależnie czy najem, leasing, czy zakup limit jest zawsze ten sam. Duża część ludzi sama interpretuje fakty pod siebie i robi się nam wraz z wzrostem fali popularności nowa, nielegalna optymalizacja. Bo przecież handlowiec z salonu ma swoje cele, na prawie się nie zna, opowie co słyszał, a potem poprawne rozliczenie to obowiązek przedsiębiorcy. A organzy skarbowe mówią jasno - limit obowiązuje zawsze i liczony jest od wartości rynkowej pojazdu. Szerzej o tym np. w tej interpretacji KIS.

Najem to ciekawe rozwiązanie i w przypadku niektórych marek i ofert na modele, których wyprodukowano za dużo bywa bezkonkurencyjny. Nadal jednak przepisy obowiązują Was te same co przy leasingu. Więc nie warto ufać pierwszemu handlowcowi z salonu, który chce dopiąć swój cel kwartalny. Jeśli szukasz auta w finansowaniu typu leasing lub najem zgłoś się do mnie. W ofercie mamy ponad 20 firm, a sam oczywiście jak dobrze wiecie finansami zajmuje się naprawdę w szerokim zakresie, a prawne kwestie z racji na doświadczenie w Kancelariach również nie są mi obce.

Omówienie reformy PIP oraz policzenie opłacalności b2b vs etat.

Na samym końcu porady o co zadbać i co sprawdzić, jeśli już prowadzimy JDG.

Zamieszanie wokół umów B2B i reformy PIP jest na podobnym poziomie co przed wejściem w życie przepisów. Największy paradoks, PIP działa odrębnie od ZUS, a najbardziej dotkliwa kara może wynikać z naliczenia wstecznie różnicy w składkach, a nie samej weryfikacji PIP. Komunikacja Ministerstwa ogranicza się do wspominania memu z Panem Areczkiem.

W praktyce przepisy, które weszły w życie 8 lipca nadają uprawnienia inspektora do wydawania decyzji, że stosunek gospodarczy ma cechy etatu, dokładniej opisane w KP w art.22 i można za to dostać karę do 60 tysięcy złotych. W ustawie zastosowano też roczną abolicje przy samodzielnym przejściu z umowy na etat. Kompetencje dotyczą samego przekształcenia umowy, bez udziału sądu.

Czy reforma PIP coś może zmienić w zakresie skali kontroli ZUS? Do tej pory skala była niewielka w stosunku do ilości firm. 2025 rok to 31.1 tysiąca kontroli. Nie zmienia to jednak największej odpowiedzialności jaką mamy wobec ZUSu, który może się cofnąć o 5 lat w naliczaniu zaległych składek.

Dlaczego przejście na b2b się tak opłaca i jaka to różnica finansowa?

Na etacie na ZUS idą dwie części:
pracownik płaci na ZUS 13,71%, a pracodawca ok. 20,48% liczone od wynagrodzenia brutto

Druga sprawa to 9% składki zdrowotnej oraz II próg podatkowy, co możemy zamienić na 19% + 4.9% na liniowym lub równie korzystny ryczałt w JDG.

W skrócie 16600 zł brutto na umowie o pracę to 20 tysięcy łącznego kosztu pracodawcy, które chętnie wypłaci nam na fakturze.

Mamy więc 11646 zł “na rękę” vs 20 tysięcy minus ZUS, podatek i zdrowotna.

Orientacyjnie bez żadnych ulg daje to 14000 zł na podatku liniowym i to bez zakładania żadnych kosztów.

Różnica to więc co najmniej 2400 zł, do tego początkowe ulgi ZUS, czy korzystniejszy ryczałt lub zasady ogólne(np. przy wspólnym rozliczeniu się małżonków).

Bardzo ważna sprawa to umiejętność negocjacji warunków współpracy, a nie zgadzanie się na niekorzystne stawki, w branżach, które do b2b nie pasują i ogólne warunki zatrudnienia są fatalne. Punktem wyjścia do porównania stawek zawsze powinien być łączny koszt pracodawcy.

Jak już mamy b2b to różnice na plus wobec etatu powinniśmy wykorzystać na:

- prywatne zabezpieczenie emerytury, z uwzględnieniem IKE i IKZE
- umowy zabezpieczające dochód i koszty leczenia. Typowo dla przedsiębiorców prywatne L4, oprócz tego sensowny i adekwatny pod względem sum zestaw umów takich jak uszkodzenia ciała, choroby i nowotwory, trwała niezdolność do pracy
- OC wykonywanej działalności
- zabezpieczenie dziedziczenia i opieki nad firmą po śmierci. Testament, zarząd sukcesyjny, pakiet bezpieczeństwa
- koszty na działalności, rozważenia czy część nieruchomości nie może stanowić biura, a leasing/najem nie jest lepszy od zakupu w przypadku samochodu
- uwzględnienie przy kredycie i zakupie nieruchomości min. 1 roku prowadzenia firmy i innej metodologi liczenia zdolności kredytowej dla każdej formy

We wszystkich rzeczach wymienionych wyżej zapraszam do współpracy i konsultacji.

Dziś bez rozpisywania się same konkrety na temat najciekawszych umów z zakresu ubezpieczeń na życie i promocji, które aktualnie trwają.
Poniekąd jest to aktualizacja wpisu jak najsensowniej wydać 200 zł na zabezpieczenie finansowe, które umowy mają sens i są najbardziej opłacalne na rynku.

1. Ubezpieczenia na życie z malejącą sumą ubezpieczenia są proponowane przez coraz większą ilość firm. Teraz wprowadziło to jedno z najlepszych towarzystw na rynku(pomarańczowe logo) i stawki za typowy degres są lepsze niż u konkurencji, czyli to aktualnie najtańsza umowa tego typu. Suma 500 tysięcy na 20 lat to składka 40 zł miesięcznie dla 30 latka, dla 40 latka 69 zł miesięcznie.

2. W Hestii trwa walka z konkurencją i teraz promocja jest jeszcze lepsza niż podwojenie sumy na nowotwory, które było poprzednio. Przy wyborze min. 100 tysięcy złotych sumy cały zakres jest podwojony jak chodzi o wypłatę. Tylko kilka kolejnych dni. Dzięki temu zabezpieczenie chorób i nowotworów na 200 tysięcy w jednym z najlepszych zakresów może kosztować odpowiednio.
**Dla 40 latka 200 tysięcy na choroby i nowotwory + 10% assistance - 74 zł miesięcznie
Dla 30 latka 44 zł miesięcznie
Dla 25 latka 36 zł miesięcznie
Umowa dłużej niż standardowe 5 lat → okres ochrony 6 lat.**

3. Pakiet zdrowotny od 50 zł miesięcznie daje po roku darmowe badanie od https://geneplanet.com/pl warte 1200 zł. Analizuje warianty genetyczne i wylicza predyspozycje m.in. do chorób, metabolizmu, diety, sportu, snu i pochodzenia; w wersji zdrowotnej wykorzystuje też wskaźniki ryzyka poligenicznego (PRS). W skrócie za 600 zł opłacania abonamentu(całkiem korzystny i format lepszy niż Luxmed) mamy po roku badanie warte więcej niż wpłacone składki. Najniższy wariant daje 25% refundacji na usługi medyczne, badania i dostęp do lekarzy. Szybszy dostęp niż prywatnie w tych samych placówkach, wynegocjowane przez Towarzystwo stawki.

W skrócie to tyle. Jak myślałeś o ubezpieczeniu się, opłacasz jakieś polisy ochronne zdecydowanie jest dobry moment żeby to sprawdzić i wybrać coś co może lepiej chronić w tej samej cenie.

Typowe dziedziczenie w Polsce, które w praktyce nie działa.

Najmniej finansowy temat, który omawiam z każdym klientem, jednocześnie najważniejszy dla finansów osobistych żeby były realnie uporządkowane. Mam na myśli kwestie dziedziczenia oraz niezbędnych dokumentów żeby stworzyć zabezpieczenie prawne - testament, pełnomocnictwa, zapis bankowy, czy zarząd sukcesyjny w firmie.

W Polsce dziedziczenie według ustawy dotyczy każdego, kto nie sporządzi testamentu. Oznacza to, że każdy element majątku jest dzielony na mniejsze części, zgodnie z ilością spadkobierców i ogólnymi zasadami. Jest to mało logiczne, bo zarządzanie majątkiem, którego właścicielem staje się kilka osób jest w praktyce niemożliwe.

Najbardziej powszechna sytuacja:
- niepełnoletnie dzieci, czyli bez pełnej zdolności do czynności prawnych, O wszelkich istotnych decyzjach dotyczących nieruchomości, samochodu, firmy decyduje sąd rodzinny i wyznaczony kurator. Czynności przekraczające zarząd zwykły to na przykład sprzedaż nieruchomości
- jeśli nie posiadamy dzieci do udziału w spadku z automatu wchodzą rodzice zmarłego
- związek nieformalny to jeszcze bardziej zawiła sytuacja. Wtedy, aby druga osoba po nas odziedziczyła resztę majątku(na który wspólnie z nami pracowała) musimy zabezpieczyć kwotę na podatek od spadku oraz zachowek

W przypadku, gdy pominiemy w spadku dzieci, robiąc najsensowniejszą opcje, czyli testament krzyżowy między rodzicami należy się zachowek w wysokości ⅔ wartości majątku w którym dziecko zostało pominięte. Warto uwzględnić tą kwotę w ubezpieczeniu na życie.

Kolejna sprawa to pełnomocnictwo do czynności prawnych. Przydać może się każdemu, ale szczególnie osobą, które pracują w delegacjach, często wyjeżdżają, czy prowadzą firmę. Druga osoba może na podstawie pełnomocnictwa wykonać za nas większość czynności, na które po prostu braknie nam czasu lub okoliczności sprawią, że nie będziemy w stanie sami ich wykonać - na przykład z powodu bycia w śpiączce. Wtedy nawet wypłata sumy ubezpieczenia z tytułu poważnego zachorowania może być niemożliwa do wypłaty.

Zapis bankowy chroni przed sytuacją, gdy środki finansowe znajdują się tylko na koncie wspólnym lub zmarłej osoby. Często model w którym to jedna osoba w małżeństwie zajmuje się finansami sprawia, że druga osoba jest gorzej poinformowana i nie ma wszystkich kompetencji finansowych. Ważne jest też świadome podejście do tego co posiadamy w swoich finansach - jakie aktywa, oszczędności, kredyty, ubezpieczenia czy kontakty do wszystkich istotnych osób, w tym doradcy finansowego.

W skrócie Pakiet Bezpieczeństwa. Przy rozważaniu na co się ubezpieczyć i jakie ryzyka pokryć warto też pamiętać o wszystkim co wymieniłem powyżej. Wzór testamentu, pełnomocnictwa, wytyczne jak wyliczyć sumy ubezpieczenia mogę Wam podesłać na priv.

Ubezpieczenie od niezdolności wykonywania aktualnego zawodu. W końcu powstała alternatywa dla Leadenhalla. Od teraz na etacie też możemy się przed tym zabezpieczyć.

W ubezpieczeniach na życie, czy zabezpieczeniu dochodu ciężko mówić o rewolucji w ostatnich latach jak chodzi o zakresy, czy nowe rozwiązania. W najlepszych towarzystwach umowy były udoskonalane, pojawiały się czasowe promocje czy lepsze taryfy, ale niedawno znana firma wprowadziła coś co stanowi jedyną realną konkurencję dla umowy na czasową i trwałą niezdolność od wykonywanego zawodu, która była do tej pory monopolem dla LH.

**Rozwiązanie to jest szczególnie popularne wśród lekarzy, programistów i innych pracujących na B2B.
Jak to działało do tej pory?**

W ramach polis rocznych mogliśmy ubezpieczyć czasową niezdolność do pracy w konkretnie wskazanym zawodzie, tylko dla samozatrudnionych. Tzw. Prywatne L4. Działa to na zasadzie miesięcznej renty. Wtedy dopiero pojawiała się opcja ubezpieczyć także Trwałą Niezdolność do Pracy we wskazanym zawodzie, jako rozszerzenie ochrony.

Na rynku NDP to popularny zakres, ale jest stosunkowo ciężki do spełnienia, dotyczy całkowitej, trwałej niezdolności do jakiekolwiek pracy zarobkowej, więc Leadenhall działał zdecydowanie lepiej, ale były pewne minusy:
- Polisa odnawiana co roku, więc brak stabilności składki i możliwość bycie nieprzyjętym ponownie, gdy pogorszy się nasz stan zdrowia
- Trwałą niezdolność mogliśmy wykupić tylko, gdy wcześniej wybraliśmy czasową niezdolność do pracy, co sprawiało, że sensowne sumy zaczynały się od 100 zł łącznie za obie umowy
- Umowa tylko dla JDG, wspólników spółek etc. Na etacie nie zadziała

Tutaj mamy umowę na czas określony - możemy wybrać standardowe 5 lat lub od razu wydłużyć ochronę do 10-20 lat. Przykładowo umowa na 5 lat, z sumą 300 tysięcy złotych kosztuje 45 złotych miesięcznie dla 30 latka

Mamy więc z góry przewidziane ile wynosi składka, nie jesteśmy zależni od podwyżek czy braku możliwości kontynuacji ochrony przy pogorszeniu się zdrowia. Umowa jest nazywana utratą samodzielności, w podstawowym zakresie obejmuje 37 przypadków utraty sprawności fizycznej, więc już podstawowo to lepsza umowa niż typowe NDP.
Dodatkowo obejmuje niezdolność do wykonywania dotychczasowej pracy lub działalności zarobkowej. Chodzi o przeważające źródło dochodu na moment wystąpienia zdarzenia, nawet jeśli zmieniało się ono w czasie. Umowa więc działa tak samo jak Leadenhall, ale bez ograniczeń wymienionych powyżej.

Nadal alternatywą do L4 pozostaje Leadenhall jako czasowa niezdolność do konkretnego zawodu.Dokładnie opisywałem działanie tej umowy w tym wpisie

Jeśli posiadasz inne ubezpieczenia, zastanawiasz się nad realnym zabezpieczeniem dochodu warto wiedzieć jak działa rynek i sprawdzić to na swoim przykładzie. W końcu oferta poszerzyła się w tym konkretym zakresie.

#finanse #oszczedzanie #pieniadze #budzetdomowy
Jakie macie osobiste pro-tipy lub instrukcję na oszczędzanie, działanie w kierunku zmiany myślenia co do pieniędzy dla osoby która ma problem aby od tego 10 do 10 odłożyć nawet trochę. Nie chodzi nawet o rozrzucanie tych pieniędzy do tej pory na głupoty, tylko brak przywiązania uwagi do ich rozchodzenia się, jak tymi pięniedzmi się posługiwać aby mieć nad nimi kontrolę. Jeśli macie jakieś fajne pdf, pliki do zarządzania nimi, może same notatki dla siebie jeśli chodzi o kwestie finansowe, bardzo byłbym wdzięczny za podzielenie się nimi oraz swoimi osobistymi doświadczeniami. Z góry dziękuję zainteresowanym za odpowiedzi :)

Co zmieniło się w ostatnich latach w ramach ubezpieczeń na życie i umów dodatkowych?

Firmy rywalizują coraz mocniej o klientów, co przekłada się na lepsze oferty zakres. Najpopularniejsze zakresy w których panuje duża rywalizacja to:
- umowa na życie w wariancie degresywnym
- poważne zachorowania i nowotwory
- różne formy niezdolności do pracy, czasowa i trwała
- urazy i uszczerbki, NNW

Im większa rywalizacja między TU w tym przypadku tym lepsze oferty dla klienta. Oczywiście nie mówię o żadnej konkretnej firmie tylko o całym przekroju rynku.

Oprócz dopasowania ubezpieczenia do konkretnych potrzeb i zabezpieczenia określonych ryzyk warto znać również realia rynkowe. Dobra oferta to nie zawsze najniższa składka - znaczenie mają definicje, możliwość kilku wypłat, promocje i to czy dana umowa rzeczywiście odpowiada oczekiwaniom klienta.

Od kilku lat dokładnie analizuję rynek i mam dostęp do wielu aktualnych umów dodatkowych. Co zmieniło się na plus?
- coraz szerszy zakres poważnych zachorowań - w najlepszych umowach nawet 60–65 jednostek chorobowych
wypłaty za nowotwory łagodne, np. 10% SU oraz in situ nawet 20%
- niezdolność do pracy dostępna w niektórych umowach już po 6 lub 12 miesiącach, zamiast po dopiero 24
- umowy na poważne zachorowania nie zawsze kończą się po jednej wypłacie - w wybranych konstrukcjach można otrzymać łącznie nawet 610% SU z różnych kategorii, kiedyś umowa była wyłączana od razu
- coraz więcej czołowych TU oferuje degres, czyli malejącą sumę ubezpieczenia, np. pod kredyt, a popularność wpływa na niskie opłacalne przeliczniki
- coraz rzadziej trzeba dodatkowo płacić za obowiązkową podstawową sumę życia, aby wybrać interesujące nas umowy dodatkowe
- systemy zniżkowe i promocje sprawiają, że najlepszą ochronę często buduje się z kilku różnych firm, dobierając każde TU do konkretnego ryzyka, uwzględniając czasowe promocje
- umowy dodatkowe na choroby i nowotwory możliwe do zrobienia na 15-25 lat, nie tylko 5

Kwestia wyceny i tego, ile kosztują konkretne zakresy, była już przedstawiana w innych wpisach - między innymi w zestawieniu najlepszego ubezpieczenia do 200 zł. Teraz kilka informacji, które mogą pomóc w wyborze najlepszej umowy pod względem jej jakości i wyróżników na tle rynku, aby znać realia i wiedzieć, że płacimy za odpowiednią jakość.

Na podstawie tego artykułu:
https://mfinanse.pl/blog/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego/

wynika, że w mbanku nadpłaty są darmowe, ale jeśli chcę spłacić kredyt nadpłatą, to jeżeli nie minęły 3 lata, to zapłacę 2% spłaconej kwoty.

Przykład:
- mam 500k kredytu i go nadpłacam. Nie minęły jeszcze 3 lata, więc muszę zapłacić 500000*0.02=10000 zł prowizji za wcześniejszą spłatę.

A czy w takim razie tak można to ominąć?
- mam 500k kredytu i nadpłacam 499k. Nadpłaty są darmowe więc nie płacę za tą nadpłatę prowizję. W kolejnym miesiącu nadpłacam 1k spłacając kredyt i płacę 1000*0.02=20 zł prowizji

Czy coś źle rozumiem?

#kredyt #kredythipoteczny #pytaniedoeskperta #budzetdomowy

Krótko i konkretnie w kwestii kosztów leczenia i ubezpieczeń od nowotworów, poważnych zachorowań, uszczerbków czy niezdolności do pracy. Biorąc pod uwagę stawki polskich lekarzy( ͡° ʖ̯ ͡°) bardzo ciekawa jest opcja leczenia za granicą z sumą do 2 mln euro.

Merytorycznych wpisów już trochę było, Co można ubezpieczyć do 200 zł biorąc pod uwagę najlepsze zakresy było w tym wpisie.

Aktualizacja pojawia się z dwóch powodów:

W bardzo znanym polskim towarzystwie z nazwą H trwa do końca wakacji promocja, w której zyskujemy podwójną sumę na zakres nowotworów w tej samej cenie. Umowa dodatkowa, która jest jedną z najistotniejszych i w tej firmę ma b.dobry zakres .
Zamiast opcji za 200 zł z uwzględnieniem umowy na życie policzyłem za 150 i 300 zł uwzględniając tylko umowy dodatkowe.

Dla maksymalnego uzupełnienia zakresu warto dodać dwie umowy:
czasowa niezdolność do pracy, jeśli masz JDG - prywatne L4(można pokryć z obniżenia składki ZUS). Świadczenie 10000 zł miesięcznie około 120 zł.
Best Doctors, czyli opieka medyczna i organizacja leczenia premium za granicą do 2 mln euro - wybierają i proponują najlepsze 2-3 kliniki w Europie i na świecie, które specjalizują się w leczeniu danego nowotworu, oprócz onkologii w zakresie jest by-pass, zastawki serca, przeszczepy narządów, operacje neurochirurgiczne. Cena 92 zł miesięcznie.

Teraz konkrety, czyli składki za podstawową ochronę, czyli 4 najważniejsze umowy dodatkowe, 30 latek za 150 zł, opcje 200/250/300 zł wyjdzie Wam analogicznie z proporcji:

Poważne zachorowania - 180 tysięcy zł + 10% assistance
Nowotwory - 360 tysięcy zł + 10% assistance
Uszczerbki + assistance - 50 tysięcy zł
Trwała niezdolność do pracy - 400 tysięcy zł

Dla 35 latka:
Poważne zachorowania - 130 tysięcy zł + 10% assistance
Nowotwory - 260 tysięcy zł + 10% assistance
Uszczerbki + assistance - 50 tysięcy zł
Trwała niezdolność do pracy - 300 tysięcy zł

Brak w tym wpisie ubezpieczenia na zgon ze stałą czy malejącą sumą, bo to kwestia indywidualna i jeden będzie potrzebował 200 tysięcy, a drugi 1.5 mln zł. Jak szukasz czegoś dla siebie napisz wiadomość prywatną.

Podliczyłem swój miesięczny koszy zycia. Wyszło mi: 4700zl w 2015, 6200zl w 2023 (po 7 latach rządów PiS) i ponad 12000zl teraz. Samo utrzymanie mieszkania (opłata do administracji+prąd) w 2017 wynosiło 850zl, w 2023 wynosiło 1078zl a teraz 1800zl. Na zakupy spożywcze szło 60zl dziennie w 2017, 80zl w 2023 a w 2026 to już 150zl. Wyjście do restauracji rodzina 3-osobowa - 2017 - 120zl, 2023 -220zl, 2025 - 350-400zl. Hotel nad morzem - w 2017 350zl, w 2023 800zl, teraz 1600zl. Miesiąc temu nawet chleb podrożał o 14%. #pieniadze #inflacja #budzetdomowy #polska

#pieniadze #budzetdomowy #oszczedzanie #zwiazki #finanse
Z żoną budżetujemy od jakiś 5 lat. Zasada jest taka - na początku miesiąca rozsyłamy środki na subkonta powiązane z konkretnymi kategoriami wydatków(m.in. zdrowie, samochód, remonty - do tego rezerwa na coś bardziej nieprzewidywalnego). Co miesiąc wysyłamy tam te same kwoty, które na przestrzeni lat ustaliliśmy tak, że mają w sobie pewną "górkę", więc np. na samochodowym poza uwzględnieniem średnim wydatków na naprawy uwzględniamy też fakt opłacania OC raz do roku itp. Zajęło kilka lat, by ustalić optymalny poziom wpłat na każdą kategorię, ale teraz już jest ideolo, już ze dwa lata nie byliśmy w żaden sposób "zaskoczeni" nagłym wydatkiem. Większość wydatków, które są naprawdę nieregularne i pojawiają się raz na kilka lat jesteśmy w stanie zaplanować z wielomiesięcznym wyprzedzeniem, więc już zawczasu organizujemy dodatkową "kupkę", na którą odkładamy co miesiąc, by nie musieć się w wysilać finansowo zaraz przed terminem płatności. To tak słowem wstępu.

Brzmi to dość drastycznie i dla tych, którzy podobnych rzeczy nie robią, natomiast dla nas jest to defacto synonim wolności. Nie kłócimy się o sprawy związane z kasą, bo nauczyliśmy się o nich rozmawiać i planować. Moim ulubionym momentem jest chwila rozdysponowania kasy na początku miesiąca - przychodzą przelewy z wynagrodzeniem i po pół godziny każda złotówka jest we właściwym miejscu - budżety celowe czekają na wydatki, rachunki opłacone przed 1 dniem miesiąca, nadwyżka wrzucona w inwestycje i fajrant. Na głównym koncie kasa na codzienne wydatki żywieniowe i drobne przyjemności. Praktycznie zero myślenia i szarpania się z portfelem, bo automatyzm załatwia sprawę za nas i pozwala spać spokojnie.

✨️ Jak bezpiecznie wpłacić dużą sumę pieniędzy na konto bankowe? Ⓘ
Rodzice przez wiele lat wypłacali otrzymywane wypłaty, a z tego co zostawało, odkładali i chowali w domu. W końcu dotarło do nich, że lepiej trzymać to na lokacie i postanowili, że wpłacą wszystko na konto. Zastanawiają się, czy zaraz skarbówka się nie przyczepi skąd wstrząsnęli tyle kasy (przez te lata uzbierało się ze 200k). Niby mają historię wypłat, ale równie dobrze taka historia mogłaby posłużyć za pretekst do wpłaty kasy zarobionej na czarno. Jakieś porady?

#budzetdomowy #pytanie #oszczedzanie #podatki #pytaniedoeksperta #prawo #finanse

〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰
▶︎ Obserwuj nasz tag #mirkoanonim
〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰〰
· Akcje: Odpowiedz anonimowo · Więcej szczegółów
· Opublikuj swój własny wpis: Mirko Anonim
· Zaakceptował: mkarweta

🫶 Twoje wsparcie = dalszy rozwój projektu. Wspomóż projekt

Trochę wody w Wiśle upłynęło od naszego ostatniego #rozdajo ( ͡° ͜ʖ ͡°)

Pora więc podarować jednemu mirkowi lub mirabelce voucher na 100 zł do jednego z pięciu sklepów: Zalando, Sinsay, Modivo, Douglas lub W.Kruk (do wyboru).

⏳ A zasady są bardzo proste:

• Daj plusika.

• Odpowiedz w komentarzu na pytania: jakie jest Twoje finansowe podejście do wakacji i wyjazdów? Raz w roku można się szarpnąć i kosztami nie zawracać głowy, czy może szukasz ekonomicznych opcji urlopowych? Co planujesz w tym roku?

⚡ W realizacji planów może pomóc Wam konto osobiste UniCredit (nowość na polskim rynku), które jest bezwarunkowo darmowe i oferuje darmowe przelewy natychmiastowe bez limitu. Pozwala też na korzystanie z kont walutowych i swobodną wymianę walut. Dla nowych klientów, do 18 maja 2026, bank ma 200 zł premii na start (warunek to wykonanie 3 transakcji). TUTAJ SZCZEGÓŁY.

📚 A jeśli szukacie sprawdzonego sposobu, by dorobić w wakacje, pobierzcie nasz e-book w którym znajdziecie 17 skutecznych metod na osiąganie dochodów „ekstra”. To zbiór zróżnicowanych pomysłów, w którym każdy znajdzie coś dla siebie.

E-book znajdziecie tutaj.

Rozdajo trwa do najbliższej niedzieli włącznie. Ogłoszenie zwycięzcy w dniu następnym ;)

_
Dołącz do grupy na FB
Do obserwowania i czarnolistowania: #jakdorobicrozdaje

#pieniadze #promocje #promocja #zarabianie #oszczedzanie #okazja #okazje #p-------------e #bonusy #premia #zarobki #budzetdomowy

Blog był już zamknięty. Chyba, że wpadnie akurat jakaś współpraca to wtedy nie ( ͡° ͜ʖ ͡°)
#finansowyninja #oszczedzanie #michalszafranski #jakoszczedzacpieniadze #finanse #finanseosobiste #budzetdomowy #heheszki

Wie ktoś co się dzieje z Michałem Szafrańskim z bloga Jak Oszczędzać Pieniądze? Od momentu założenia Klanu Finansowych Ninja ślad w internecie właściwie o nim zaginął, nie udziela się też chyba publicznie.

#finansowyninja #oszczedzanie #michalszafranski #jakoszczedzacpieniadze #finanse #finanseosobiste #budzetdomowy

Tak z ciekawości. Dla porównania, czy dane które podpowiada EjAj się pokrywają. W komentarzach ewentualne info., gdzie lokujesz oszczędności.

#oszczedzanie #budzetdomowy #praca #finanse #pieniadze #inwestycje #ankieta

Jak przygotować się pod względem finansowym na recesję w branży? Wskazane punkty dotyczą również kryzysu gospodarczego oraz są wartościowe w kontekście zarządzania finansami.

Wiele osób wykorzystało świetne czasy zarobkowe w swoich branżach odkładając 30-50% dochodu czy mocno nadpłacając hipoteki. Niektórzy szybko dostosowali do zarobków koszty życia o co nie jest trudno w dużym mieście, w 2026 roku. 20 tysięcy na rękę przy kredycie na dom lub większe mieszkanie i leasingu to nawet 10000 zł. Do tego koszty stałe 2000 zł i zostaję 8000 zł na życie. Margines błędu często jest minimalny.

Jak się do tego przygotować?

1. Zabezpieczenie finansowe na wypadek poważnej choroby i niezdolności, ale także prywatne L4 w postaci czasowej niezdolności do pracy. Pracując na B2B choroba lub wypadek może spowodować niedokończenie projektu, wypowiedzenie umowy, czy trudność w szybkim znalezieniu alternatywy po wyleczeniu się. Szczególnie w kryzysie chwilowe wypadnięcie z rynku może powodować dłuższe problemy finansowe.

2. Kumulowanie oszczędności i dobranie strategii inwestycyjnej zamiast nadpłacania hipoteki. Jeśli jednak nadpłacasz zmniejsz ratę zamiast skracać okres. Dodatkowe 30 lub 50 tysięcy oszczędności wygenerowane w rok to możliwość życia z rezerw przez kilka dodatkowych miesięcy. Oprocentowanie spadło aktualnie do 5.5%, więc realne jest wyrównanie kosztu odsetek zwrotem z inwestycji. Można chwilowo ulokować środki na IKE lub w opcji bez podatku, gdy wejdzie OKI zapowiedziane przez Ministerstwo Finansów. Refinansowanie na lepsze warunki, wydłużenie okresu czy uratowanie się kredytem gotówkowym może nie być możliwe, gdy dochody znacząco spadną.

3. Strategia zabezpieczenia i zdywersyfikowania oszczędności. Lepiej unikać wysokiego udziału inwestycji powiązanych z globalnymi rynkami. Duża ekspozycja na akcje, kryptowaluty czy ETFy szeroko obejmujące główne indeksy to narażenie się na jednoczesny kryzys zawodowy i obniżenie wartości kapitału. Większa płynność i poduszka finansowa na początek oraz bezpieczniejsze inwestycje jak obligacje czy złoto. Dodatkowo, gdy posiadasz większy zgromadzony kapitał rozważ mniej popularne alternatywy - działka budowlana, fundusz zamknięty czy wypełnienie do końca limitów IKE i IKZE, jeśli tego nie robisz.

4. Więcej rzeczy na własność i zobowiązania, które łatwo zamknąć. Kwestia dotyczy na przykład samochodu i rozważenia zakupu zamiast leasingu. Jeśli leasing to z wyższą kwotą wykupu końcowego żeby rata była niższa. Kolejna sprawa bardziej życiowa i codzienna - abonamenty i subskrybcje. Czasami możemy mieć coś taniej lub nie potrzebujemy tego wcale.

Z perspektywy podatkowej i prawnej jeśli nie ogranicza Was branża, zapisy kontraktowe etc. warto rozważyć sp. z o.o. zamiast JDG. Jak któryś z podpunktów Cię zainteresował napisz wiadomość prywatną, chętnie pomogę to zaplanować i wdrożyć.

Wniosek po wielu latach pracy z ubezpieczeniami zdrowotnymi.

Najpierw złóż wniosek o ochronę, dopiero później się przebadaj. Jeśli planujesz odnowienie polisy lub zawarcie umowy pamiętaj o tej kolejności. Często trafiają do mnie osoby, które zgłaszają się po ubezpieczenie po prostu za późno. Historia leczenia, przeprowadzone badania i diagnozy - do tego wszystkiego ma dostęp ubezpieczyciel. Do tego dochodzi ankieta medyczna.

Jak działa ocena ryzyka i odnowienia polis?

Każda polisa, szczególnie ta z dodatkowymi umowami (choroby, nowotwory, NDP) jest na krótki czas określony, najczęściej 5 lat. Wtedy ubezpieczyciel ponownie ocenia stan zdrowia. Jeśli w międzyczasie coś wyszło w badaniach pojawia się zwyżka składki lub odmowa. Czasami odnowienie ochrony warto zrobić wcześniej niż na ostatnią chwilę, na przykład po 3 latach. Kolejny argument to nowsze i lepsze zakresy oraz rozpoczęcie okresu ochrony na nowo.

W kwestii badań. Warto o to zadbać i postawić na profilaktykę. Aktualnie przez Internetowe Konto Pacjenta (IKP) można umówić się bezpłatnie na kompleksowe badania dla objętych ubezpieczeniem w NFZ.

Dlaczego kolejność ma znaczenie?

Jeśli dziś zawnioskujesz o ubezpieczenie, ankieta jest czysta i zgodna z Twoim stanem zdrowia i ochrona zaczyna działać natychmiast. Gdy za kilka dni pójdziesz na profilaktyczne badania, jesteś już zabezpieczony i jeśli dowiesz się czegoś istotnego zabezpieczenie finansowe może być Ci jeszcze bardziej potrzebne. Polisa dla zdrowego człowieka to często połowa ceny w stosunku do tej po zwyżce składki. Oczywiście w przypadku chorób należy uwzględnić karencje.

Jeśli szukasz dopasowanej ochrony dla siebie przeczytaj ostatni wpis.

#rozdajo

Właśnie wybiło nam 7 lat na Wykopie! To w końcu szczęśliwa liczba, więc warto to celebrować! Z tej okazji jeden mirek lub mirabelka zgarnie 100 zł w naszym #rozdajo!

Do wyboru jest **voucher na 100 zł * do jednego z pięciu sklepów: Zalando, Sinsay, Modivo, Douglas lub W.Kruk!

A zasady są bardzo proste:

• Daj plusika.

• Odpowiedz w komentarzu na pytanie: czy Ty również masz jakieś finansowe przesądy, z którymi boisz się dyskutować? Do portfela na prezent wrzucasz grosik na szczęście? Chuchasz na znalezioną monetę? Opowiedz o tym

A jeśli szukacie sprawdzonego (w przeciwieństwie do wierzenia w przesądy) sposobu na dodatkowe środki do rodzinnego budżetu, pobierzcie nasz e-book w którym znajdziecie 17 skutecznych metod na osiąganie dochodów „ekstra”. To zbiór zróżnicowanych pomysłów, w którym każdy znajdzie coś dla siebie.

• E-book znajdziecie tutaj.

Rozdajo trwa do najbliższej niedzieli włącznie. Ogłoszenie zwycięzcy w dniu następnym ;)

_
Dołącz do grupy na FB
Do obserwowania i czarnolistowania: #jakdorobicrozdaje

#pieniadze #promocje #promocja #zarabianie #oszczedzanie #okazja #okazje #p-------------e #bonusy #premia #przesady #budzetdomowy

Jesteś samotny SINGIEL, ile potrzebujesz żeby żyć komfortowo w Polsce, komfortowo nie luksusowo, tak żeby po prostu normalnie zjeść i móc z kumplami wyjść na piwko? Zakładamy że mieszkanie masz swoje, spłacone, nie masz kredytu

#pytanie #kiciochpyta ##nieruchomosci #niebieskiepaski #niebieskipasek #finanse #oszczedzanie #oszczedzanie #budzetdomowy #pieniadze #polska

Zapraszam na kolejne #rozdajo !

Do zgarnięcia jest voucher na 100 zł do jednego z pięciu sklepów: Zalando, Sinsay, Modivo, Douglas lub W.Kruk!

A zasady są bardzo proste:

• Daj plusika.

• Odpowiedz w komentarzu na pytanie: jakie płatne usługi subskrybujesz? Jaką kwotę łącznie wydajesz na to w ciągu miesiąca i jak to wpływa na Twój budżet?

• Zapisz się do naszego newslettera (po wybraniu zwycięzcy zweryfikujemy adres e-mail w naszej bazie). Jeśli jesteś już subskrybentem, nie musisz zapisywać się ponownie :)

Pozostając w temacie subskrypcji, warto powiedzieć o nowości na polskim rynku, czyli banku UniCredit (niegdyś większościowym akcjonariuszu Banku Pekao). W promocji UniCredit zgarniecie 200 zł bonusu na bardzo prostych zasadach, a ponadto zyskacie 9-miesięczny dostęp do Spotify Premium za darmo (to około 243 zł oszczędności). Konto można otworzyć online. Jest ono pozbawione opłat niezależnie od tego, czy korzystacie z rachunku, czy nie. Promocję opisujemy tutaj.

Za zapis do newslettera otrzymasz darmowy e-book, w którym znajdziesz 17 skutecznych metod na osiąganie dodatkowych dochodów oraz będziesz otrzymywać przeglądy najlepszych promocji bankowych z wysokimi premiami. Zapiszesz się tutaj.

Rozdajo trwa do najbliższej niedzieli włącznie. Ogłoszenie zwycięzcy w dniu następnym ;)

_
Dołącz do grupy na FB
Do obserwowania i czarnolistowania: #jakdorobicrozdaje

#pieniadze #promocje #promocja #zarabianie #oszczedzanie #okazja #okazje #p-------------e #bonusy #premia #subskrypcje #budzetdomowy

**Aktualizacja najlepszego i prostego ubezpieczenia do 200 zł.**

W tej cenie możemy mieć 4 najważniejsze umowy z sumami łącznie 1.3 mln zł.

Właśnie ten wpis cieszył się dużą popularnością i często do niego wracaliście pisząc do mnie w sprawie ubezpieczeń. Założenia są proste - rozwiązania, które wychodzą najlepiej pod względem ceny i zakresu. Wyliczenia dla 30 i 35 latka oraz skupienie się na 4 podstawowych obszarach ochrony:

- choroby i nowotwory - 200 tysięcy złotych
- niezdolność do pracy - 500 tysięcy złotych
- urazy i uszczerbki - 80 tysięcy złotych + assistance
- umowa na życie - 500 tysięcy złotych na 20 lat

Całość 202 zł

Są to umowy, gdzie priorytetowy jest zakres, a mimo to sumy ubezpieczenia wychodzą na całkiem wysokim poziomie.

35 latek, aby również płacić 200 zł musi zdecydować się na następujące sumy:
- Zgon - 300 tysięcy
- Choroby/nowotwory - 150 tysięcy
- NNW - 80 tysięcy + assistance
- NDP - 450 tysięcy

Dlaczego tylko te 4 umowy są istotne? Zabezpieczają większość przypadków w których mamy obniżone dochody i wysokie wydatki jednorazowe. Wszystkie mają wypłatę ustaloną w oparciu o wybraną wcześniej sumę, a stwierdzenie czy należy się wypłata łatwe do określenia.

Na podstawie czego wybrać właściwe sumy ubezpieczenia? Powyższa propozycja ma na celu rozeznanie w kwestii co i ile kosztuje. Każdy przypadek powinien zostać policzony indywidualnie w oparciu o koszty życia, formę zatrudnienia oraz zobowiązania finansowe/aktywa.

Umowa na życie jest potrzebna żeby zabezpieczyć zobowiązania - kredyt oraz płynność finansowa rodziny, gdyby Cię zabrakło. W przypadku singli do pominięcia, także wtedy, gdy nie możemy podmienić ubezpieczenia bankowego.

Kolejnym celem jest zabezpieczenie bieżącej płynności finansowej. Aby dobrać odpowiednie sumy szacujemy przez jaki okres będziemy bez dochodu (JDG od razu, umowa o pracę po 6 miesiącach) oraz ile będziemy potrzebować na leczenie.

W przypadku chorób i nowotworów - rok pokrycia kosztów życia + 100 tysięcy złotych - SU 200 tysięcy złotych
W przypadku wypadków - 6 miesięcy pokrycia + 10000 zł - SU wypłacana jest jako % zależny od zdarzenia. Umowa z assistance + suma 100 tysięcy złotych.
Niezdolność do pracy - minimalne koszty życia x min. 10 lat = 500 tysięcy złotych
W przypadku umowy na życie - umowa degresywna(malejąca suma) - czas do dorosłości dzieci x minimalne koszty utrzymania. Np. 5000 zł x 180 miesięcy = 900 tysięcy złotych

Wpis ten, tak jak prawie 4 lata temu ma udowodnić, że można się ubezpieczyć w jednym z najwyższych zakresów, na porządne sumy za miesięczną składkę, która nie przeraża.